河源在新机制下，个人房贷的利率会下降吗？

在如今的河源，每个人都有考虑买房，但是往往都会考虑着买房之后的各种各样的事情，例如住房的需求、贷款的评估等；今天，我们来看看河源最近改革的机制。

  17日，中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成的机制，在原有的1年期一个期限品种的基础上，增加五年以上的期限品种。

  7月以来，多地纷纷上调着房贷的利率，随着LPR的新机制出现，利率并轨的又进了一步，未来房贷利率我们如何走？

  综合专家的观点，房贷利率恐怕难以在利率并轨的情况中下调，个人房贷利率更不会显著的下行，甚至有一些重点调控的城市，个人房贷利率会出现上行的情况。

  房贷的利率恐怕难以下降。

  中国人民银行的相关负责人表示，在原有的1年期一个期限品种的基础上，增加了5年期以上的期限品种，为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考，也便于未来存量长期浮动的利率贷款合同定价基准向LPR转换的平稳过渡。

  国家金融与发展实验室的副主任曾刚表示，未来的增量贷款按照新的利率基础确定，判断LPR将呈现下行的趋势，则增量贷款的定价也随之下行。

  那么贷款利率水平下行，个人房贷的利率会不会也同样下行呢？

  曾刚认为，要想知道个人房贷的利率会不会跟着下行要从两个方面分析：第一个方面：整体社会融资成本下行，房地产贷款利率、个人房贷利率原则上也应该下行；而第二个方面：房地产相关的贷款利率，同时还会受到结构性政策调整的影响。

  他指出，当前的金融供给侧结构的改革，不仅仅是为了保证了整体流动性合理充裕，还要考虑信贷投放结构的调整和优化。近期，房地产资金流向的管控力度有了明显的加强，比如信托资金流向管控、一些房价热点城市的房地产贷款管控等，都体现了结构性调整的意图。

  中泰证券分析师梁中华认为，7月政治局会议再次强调“房住不炒”，且指出不以房地产刺激短期经济，房地产相关的贷款恐怕难以从本次并轨中获取收益。

  他指出，居民房贷大多数属于长期限贷款，应该采用5年期以上的LPR利率为基准。在当前“房住不炒”的背景下，1年期LPR利率可能会更为市场化，而5年期以上的LPR利率或许仍然有所指导，再配合对房地产企业融资的管理，本次并轨设计的目的或在于部分降息支持实体经济，又部分利率不变抑制资产成为泡沫。

  广东省的住房政策研究中心首席研究员李玉嘉表示，在未来，银行中期的融资端，成本会走低，实体贷款成本也会下降。但是在这一政策中，针对的是实体企业融资，并不会对按揭贷款有利。

  短期仍然存在着上调空间

融360大数据研究院监测数据显示，7月全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房的贷款平均率为5.76%。从数据上看，全国的房贷利率水平将会在下半年出现反弹。

融360大数据研究院检测的35个城市中，一线城市，上海和深圳房贷的利率水平环比有所下降，北京和广州则与上个月持平；二线城市中，多数城市纷纷上调房贷利率，而苏州、杭州、大连、宁波、长沙则近期多次上调，并且部分英航的额度紧张，甚至还有暂停受理房贷业务。

7月，苏州地区首套房贷的利率为6.03%，环比飙升了16个基点，成为全国房贷利率水平最高的城市，也是目前房贷利率水平破“6”的城市。大连地区7月涨幅最高，首套房贷利率环比上涨20个基点；涨幅排名前五的苏州、杭州、大连、宁波和长沙，均在近一个月内多次上调房贷利率，调整时间集中在月初和月末。

融360分析师李万斌认为应该结合其他相关政策。一方面，未来银行将加速调整信贷的整体结构，减少房地产行业占用的信贷资源，并将更多的信贷资金投向国家目前鼓励的制造业、中小微企业等方向；另一方面，房地产调控在短期内并不会放松，资金环境较为紧张，在未来或许将有有更多城市继续收紧房贷政策。

在曾刚看来，目前政策意图还是比较清晰的，房地产贷款政策难言松绑。因此，个人房贷利率并不会显著下行，并且在短期内利率水平会保持不变，甚至还会有一些重点调控城市的个人房贷利率会出现上行的情况。

李宇嘉认为银行给实体企业的贷款利率偏高。目前，在商业银行发放的三大类贷款中，票据利率平均是3.64%，居民房贷平均利率是5.53%，而代表企业贷款成本的一般贷款利率为5.94%。也就是说，企业的贷款成本是最高的，即使居民房贷利率上浮了20%，也会比实体贷款利率低。

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